¿Por qué nos afectan las hipotecas de otros?

Estupenda explicación sobre la crisis financiera que estamos empezando a padecer. Responde facilmente a la pregunta de ¿qué es una hipoteca subprime? y ¿por qué me influye a mi lo que hagan los americanos? Ir a artículo.

El peligro de la deuda

Me cruze hace dos días con este artículo en el blog de Cienladrillos sobre la situación de la promotora Habitat. Al parecer esta se encuentra en la cuerda floja al borde de la quiebra. El caso de habítat no es para nada un caso aislado ya que en todo momento estamos oyendo de empresas que en los últimos años han sido altamente rentables que ahora están teniendo problemas económicos.

¿Por qué? El blog de Cienladrillos nos dice el origen del problema:

"La compra de la división inmobiliaria de Ferrovial costó 2.200 millones y, tras la adquisición, Habitat pasó a facturar 993 millones anuales y, se convirtió en la primera promotora de Cataluña, y de la que forma parte la red Don Piso. Pero la compra se realizó sin aportar caja, apoyada por un consorcio de 38 bancos. Y tras el desastroso mes de agosto de 2007, con la precaria situación del mercado inmobiliario, la compañía se vio obligada a reconocer que le era imposible afrontar el crédito."

En definitiva, se metieron en una gran deuda y al no salir las cosas como pensaban ahora tienen un gran problema.

Esto es algo común en la mayoría de empresas, pero también es común en la mayoría de familias. Debido al estilo de vida y la publicidad que tenemos hoy en día vemos la deuda como la forma más apropiada y normal de obtener algo. Todo el mundo lo hace así que no debe estar tan mal - pensamos.

El problema con la deuda viene cuando surge un imprevisto. Esto puede ser un vuelco en el mercado de forma que la empresa que has formado no da el dinero que pensabas, o quizás una emergencia de otro tipo que te impide poder pagar la deuda de vuelta a tiempo, o aumenta el interés de tu hipoteca...

La deuda se basa en la presunción del futuro. El problema es que no sabemos que va a pasar mañana. Por ejemplo, imaginemos que somos padres de familia y con el sueldo de la mujer se paga la hipoteca y con el del hombre los demás gastos familiares. Ahora el matrimonio decide comprar un nuevo coche y para ello, como es normal, piden un préstamo. Ocurre lo inesperado, de repente uno de los sueldos deja de entrar o surge una emergencia que requiere un esfuerzo económico por nuestra parte (esto puede ser desde el extremo del fallecimiento de uno de los cónyuges hasta un despido o un problema con algún familiar que requiera nuestra ayuda económica urgentemente), ¿qué pasa? Resulta que, de repente, tienes una deuda que pagar pero ya no le puedes hacer frente y no tienes un plan B. La opción de revender la compra para pagar la deuda no existe ya que un coche pierde mucho de su valor al sacarlo del concesionario. De pronto tienes el lio montado.

¿Cómo se puede evitar la deuda? La mejor forma de evitar estar en deuda es evitando estar en deuda :-P pero si esto no se puede conseguir entonces se debe siempre pensar en un plan B; tener siempre una forma de cancelar la deuda, en caso de imprevisto. Por ejemplo, en la compra de un coche dar una entrada que cubra esa caida de precio inicial para que si lo tuvieras que vender pudieras cubrir toda la cantidad prestada, otra opción sería comprar un coche de segunda mano de forma que no tenga esa caida de precio inicial.

¿Qué le ha ocurrido a habitat? Que no tenían plan B. Pidieron dinero haciendo presunción de futuro, las cosas han cambiado y no tienen forma de cancelar esa deuda. Es curioso cómo los grandes problemas empresariales tienen gran similitud con el nivel doméstico.

Hace poco me llamó un director de banco para ofrecerme la maravilla de las maravillas en tarjetas de crédito. Me lo planteó como una tarjeta que me daría libertad, ya que yo podría gastar y gastar y luego ir pagándolo en cómodos plazos... me entró la risa y también le entró a él. El tenía que intentarlo, pero no coló ni a la de tres, le dije que eso no era libertad sino todo lo contrario y quedamos tan amigos.

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